如果养老保险仅仅是交满15年的话，养老金并不会高到哪里去。

自由职业者参加社会保险15年，养老金计算公式是全国统一的，主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分构成，具体计算公式如下：

（一）基础养老金主要跟该省市上年度社会平均工资相挂钩，一般还会体现缴费年限和本人的平均缴费指数。

一般来说自由职业者参加社会保险，缴费档次是按照60%档次缴费的。如果缴费使用的社平工资和计算养老金使用的社会平均工资口径一样，平均缴费指数实际上就是0。

但实际上，陕西省年缴费基数使用的全口径在岗职工社会平均工资为元，甚至为了照顾低收入群体，个人缴费基数下限继续执行年度个人缴费基数下限标准。

但是年计算养老金时，退休人员使用的基本养老金计发基数却高达元。

所以，我们个人感觉是按60%基数缴费，实际上平均缴费指数一般会比0.6低一些。

如果平均缴费指数是0.6的话，缴费15年基础养老金为12%的退休上年度社会平均工资。年的养老金计发基数暂时还没有公布，按照去年的基数计算的话，基础养老金将为元。

今年新退休的人员，就是暂时按照去年的缴费基数缴费的。当今年的养老金计发基数公布以后，就会重新计算养老金。

（二）个人账户养老金，等于退休时养老保险个人账户的余额÷退休年龄确定的计发月数。

个人账户的余额多少，主要跟本人的缴费基数密切相关。现在都是按照缴费基数的8%记入个人账户的。

由于自由职业者是自己承担全部社会保险费的方式参保的，大多数人都是按照最低基数缴纳的养老保险。陕西省年的最低缴费基数为.6元。按照这样的基数缴费，每月进入个人账户.65元，12个月是.8元。

如果说15年都是按照这样的基数缴费，养老保险个人账户会有4.5万元左右。实际上由于过去缴费基数比较低，养老保险个人账户的记账利率也会低于社会平均工资的增长率，因此如果是过去缴费的话，养老保险个人账户的余额一般都会低于4.5万元。

养老保险个人账户的计发月数，是根据不同退休年龄而不同的。50岁是个月，60岁是个月。不过十四五期间还要进行修订完善，究竟是多少还不确定，大概率会提升的。

如果说养老保险个人账户余额有4万元是50岁退休，差不多每月能领取元的个人账户养老金，如果是60岁退休差不多能够领取元的个人账户养老金。

这两部分相加，养老金也就在元上下。看起来不是很多吧，可是还有这三项待遇不要忽视。

第一，冬季取暖费。陕西省的冬季取暖费是元，人人相等。虽然赶不上山西省的元、青海的元、宁夏自治区的元（年标准），但在全国仍然是属于高水平了，是人人相等的待遇。平均每月也近元。

第二，养老金的持续增长。退休以后的养老金会根据社会平均工资和物价的增长，由国家统一组织调整。从5年开始，我国已经实现了退休人员养老金的17连涨，人们的养老金水平大幅提高。我岳母的养老金从过去的多元一直涨到了现在的3多元。所以，不要望着现在多元的养老金兴叹，未来会增加的。

第三，参保人去世后的遗属待遇。有一部分待遇是参保人领不到的，但是其遗属可以继承或者领取。主要包括养老保险个人账户余额、丧葬费和抚恤金待遇。尤其是丧葬补助费和抚恤金，从9月份开始全国推动实行统一标准。丧葬补助费是两个月的上年度城镇人均可支配收入，抚恤金是9~24个月的可支配收入。抚恤金的标准主要跟养老保险的缴费和领取待遇时间相关。缴费15年，一般都领取9个月。陕西省年的城镇人均可支配收入为元，这样丧葬费和抚恤金待遇相加就至少可以领取34,元左右。

综合以上五部分待遇来看，我们的养老保险待遇真的非常划算，自由职业者参保也是非常明智的。